Hlavním hnacím motorem připravované novely ZSÚ (která transponuje evropskou směrnici CCD2 – Consumer Credit Directive) je především rozšíření okruhu finančních produktů, na které se zákon vztahuje. Doposud platila významná výjimka pro úvěry poskytované bezúplatně (bez úroku a jiné úplaty). Tato výjimka je však nově rušena, což má přímý a zásadní dopad na e-shopy a poskytovatele služeb využívající modely prodeje jako je odložená platba.

Klíčová změna: Bezúplatné úvěry pod regulací

Doposud mohly e-shopy a některé BNPL platformy nabízet odložené platby nebo prodej na splátky bez úroku a bez poplatku, aniž by musely získat oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru od České národní banky (ČNB) a plnit s tím spojené přísné regulatorní povinnosti.

Nově:

  • Bezúplatné úvěry (např. odložená platba na 14 dní bez poplatku) spadají do regulace ZSÚ.
  • Subjekty, které tyto produkty poskytují, budou muset získat oprávnění ČNB, plnit informační povinnosti a hlavně posuzovat úvěruschopnost spotřebitele.

Tato změna razantně zvyšuje administrativní a regulatorní zátěž pro všechny, kdo se v oblasti prodeje na splátky pohybují.

Důsledky pro e-shopy a poskytovatele služeb (Prodej na splátky a BNPL)

Změny v zákoně mají přímý dopad na způsob, jakým mohou e-shopy a poskytovatelé služeb nabízet financování svých produktů.

Povinnost získat licenci a dohled ČNB

Poskytovatelé úvěru (včetně těch, co nabízejí bezúplatnou odloženou platbu) budou muset:

  1. Získat oprávnění k činnosti od České národní banky (ČNB).
  2. Podléhat dohledu ČNB.
  3. Splnit kapitálové požadavky a požadavky na odbornou způsobilost a důvěryhodnost vedení.

Pro mnoho e-shopů, které dosud fungovaly na principu „úvěru do 5 000 Kč s výjimkou“ nebo „bezúplatného odkladu platby“, bude získání licence příliš náročné a zřejmě se budou muset spolehnout na externí licencované poskytovatelespotřebitelských úvěrů (např. banky, splátkové společnosti nebo specializované BNPL platformy s licencí).

Výjimky pro maloobchodníky: Záchranná brzda

Návrh novely pamatuje na malé maloobchodníky (retailové obchodníky) a počítá s omezenou výjimkou z působnosti zákona za přísných podmínek. Tato výjimka se týká spotřebitelských úvěrů, které:

  • Jsou vázané na nákup konkrétního zboží či služby (účelové).
  • Jsou ve formě odložené platby.
  • Jsou bez úroku a jakékoli jiné úplaty (tj. jsou skutečně bezúplatné).
  • Jsou poskytovány samotným obchodníkem (ne třetí stranou).
  • Splňují kombinaci podmínek týkajících se velikosti obchodníka, prodeje na dálku a délky splatnosti (obvykle 14 až 50 dní).

Tyto výjimky mají zamezit regulaci běžného fakturování nebo krátkých platebních lhůt. Je však klíčové sledovat přesné znění zákona a prováděcích předpisů, které definují, kdo přesně a za jakých podmínek může tuto výjimku využít.

Zpřísnění informační povinnosti a reklamy

V oblasti marketingu a smluvní dokumentace dochází k dalšímu posílení postavení spotřebitele.

  • Standardizované informace: Poskytovatelé budou mít povinnost poskytovat spotřebitelům komplexní a srozumitelné předsmluvní informace ve standardizované formě, aby bylo zajištěno srovnání nabídek.
  • Odpovědná reklama: Zakazuje se reklama, která by nepravdivě naznačovala, že úvěr vede ke zvýšení finančních zdrojů, představuje náhradu úspor nebo může zvýšit životní úroveň. Cílem je zamezit agresivnímu marketingusvádějícímu k neuváženému zadlužení.

Posílení právní ochrany spotřebitele

Novela zákona zásadně zlepšuje postavení spotřebitele v několika oblastech, a to i nad rámec problematiky e-shopů.

Povinnost posuzovat úvěruschopnost

Zákon klade velký důraz na princip odpovědného úvěrování. Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy s náležitou péčí posoudit úvěruschopnost spotřebitele, aby se předešlo jeho předlužení.

  • Pravidla pro posouzení: Poskytovatelé nesmí při posuzování úvěruschopnosti použít citlivé osobní údaje (dle GDPR) a informace získané ze sociálních sítí.
  • Důsledky porušení: Pokud poskytovatel úvěruschopnost neposoudí nebo posoudí nedostatečně, může být smlouva neplatná. Spotřebitel je pak povinen vrátit pouze jistinu úvěru v době přiměřené jeho možnostem, a to bez úroku a poplatků. Tato sankce je velmi silný motivační nástroj pro poskytovatele k pečlivému plnění povinností.

Právo na odstoupení od smlouvy

Posiluje se právo spotřebitele na odstoupení od smlouvy o úvěru. Změny mohou upřesňovat podmínky, za nichž je možné od smlouvy odstoupit, a lhůty pro vrácení peněz.

Řešení prodlení a vymáhání dluhů

Novela zpřesňuje a částečně zpřísňuje pravidla pro jednání se spotřebiteli v prodlení a pro vymáhání dluhů.

  • Ochrana před šikanou: Regulace má za cíl zabránit nekalým a šikanózním praktikám při vymáhání dluhů a stanovit horní limity pro sankce a poplatky za prodlení.
  • Pravidla pro zesplatnění: Nově by měla být posílena pravidla pro předčasné zesplatnění celého úvěru v důsledku prodlení, kdy má být spotřebiteli dána delší lhůta (obvykle 30 dnů) k úhradě dlužné splátky před tím, než nastane tato nejzávažnější sankce.

Závěr a doporučení pro podnikatele

Novela zákona o spotřebitelském úvěru představuje významný milník v regulaci financování online nákupů. Cílem je chránit spotřebitele, zejména v segmentu BNPL, který se stal velmi populárním, ale skrývá riziko neuváženého zadlužování.

Doporučení pro e-shopy a poskytovatele služeb:

  1. Zmapování nabízených produktů: Pečlivě analyzujte, zda vaše aktuální platební metody (zejména odložené platby a splátky) nespadají nově pod regulaci.
  2. Volba modelu: Pokud váš model spadá pod regulaci a nechcete žádat o licenci, ukončete poskytování úvěru a přejděte na spolupráci s licencovaným poskytovatelem (banka, splátková společnost, licencovaná BNPL platforma). V tomto případě fungujete jako zprostředkovatel, za což se na vás vztahují jiné, mírnější povinnosti.
  3. Využití výjimek: Pokud jste malý maloobchodník, ověřte si, zda splňujete přísné podmínky pro uplatnění výjimky pro bezúplatné a krátkodobé odložené platby.
  4. Kontrola smluv a marketingu: Zkontrolujte veškerou smluvní dokumentaci, obchodní podmínky a zejména marketingové texty, aby odpovídaly novým informačním povinnostem a pravidlům pro odpovědnou reklamu.

Účinnost většiny těchto změn se navrhuje od listopadu 2026, což poskytuje dostatečný časový prostor pro adaptaci a získání potřebných licencí a oprávnění. Zásadní je však neprodleně zahájit přípravy a konzultovat právní aspekty s odborníky na finanční regulaci.